简单四步轻松制定个人养老金规划

来源:证券之星 发布:2022-12-01 15:27:41

尽管“三十岁只想退休”只是一句玩笑话,但现在“认真考虑养老”却已然成为当下热门话题。随着个人养老金制度的持续火热,提前开启一份科学、合理的养老投资规划已经是安逸舒适的退休生活的必由之路。或许有许多朋友还在为如何开启自身养老规划而感到迷茫,今天这篇文章就教你简单四步轻松制定个人养老金规划。

第一步:算“家底”

首先,借助资产负债表、现金流量表等对个人/家庭资产情况进行评估,了解现有的“家底”。(链接前文《健康的家庭财务报表哪项需补齐?》)


(资料图片)

其次,合理预估未来的生活开支。除了对日常开支的预估之外,也要对未来的可能大额支出提前布局,如子女是否有出国留学规划、是否要购买房产等。

对退休后的开支预估,在不降低生活水准的基础上,更要结合实际情况,不盲目追求超高标准(按照世界银行建议,如果要维持退休前的生活水平不下降,养老金替代率要不低于70%)。

第二步:读“政策”

根据我国养老相关政策,养老资金主要源于三个部分:基本养老金、企业年金、个人养老金。三者定位不同,互为补充。可根据自身缴费情况,估算未来能从基本养老金、企业年金中领取多少养老金,同实现品质养老还有多少缺口。(链接前面的文章《实现品质养老需要多少钱?》)

大家可结合自身情况,参与个人养老金计划、选择相匹配的产品。此外,个人养老金享有税收优惠,大家更要做好“功课”合理开展税务筹划。

第三步:定“策略”

各类养老金融产品具有不同的收益风险特征,投资者可结合自身风险偏好等因素,选择不同的产品投资。

表:各类养老金融产品对比表

产品类别发售机构产品概要
养老储蓄商业银行包括整存整取、零存整取和整存零取三种方式,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档,产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率
养老理财商业银行浮动收益
年金保险、两全保险保险公司保险期间不短于5年;保险责任限于生存保险金给付、满期保险金给付、死亡、全残、达到失能或护理状态。
养老目标基金(FOF)基金公司浮动收益

资料来源:

1.养老储蓄产品概要内容引自中国人民银行和银保监会和发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》、《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》;

2. 养老理财产品概要内容引自《中国银保监会办公厅关于开展养老理财产品试点的通知》第二条相关条款以及全国银行业理财信息登记系统中养老理财产品相关产品登记信息;

3、养老保险产品概要内容引自《中国银保监会关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》;

4. 养老目标基金产品概要内容引自《养老目标证券投资基金指引(试行)》第二条相关条款。

选定适当的产品之后,对于资金的投资方式,可考虑:初始投入+持续几十年的投入。这种方式类似于买房首付+按期还贷的形式。

一次性投入:可优先使用一笔较大额资金,作为初始本金,进行一次初始投资,稳住养老储备底仓大盘,提升投资效率;

持续几十年分批投入:有利于降低波动,持续积攒。

投资额要量力而行,根据家庭财务结余状况,动态调整。

第四步:调“配置”

制定一份养老投资规划后,并不意味着高枕无忧。随着时间的推移,市场环境、自身风险偏好等都会随之变化,需要我们定期检视、优化,确定不同资产类别的配置权重。

长期资产配置是养老金实现长期投资目标和控制风险的重要手段,发挥着控制风险和稳定收益的重要作用。投资者也可以把资产配置交给专业人士来做,例如,目标日期养老基金就是一款配置型的产品,随着投资者退休日期的临近,权益类资产的比重不断降低。

养老投资是一个长达数十年的过程,其本质在于资产的长期保值增值。因此,需要及早进行科学、合理的规划。那就从现在开始,为自己、家人开启一份“养老投资规划”吧。

(文中数据来源:易方达投资者教育基地)

关键词: 财务报表